• /  6
  • 下載費用: 10積分  

銀行系統論文:淺析私營企業貸款難問題的成因及對策.doc

'銀行系統論文:淺析私營企業貸款難問題的成因及對策.doc'
?試破私營企業貸款難題促進民營經濟快速發展銀行系統論文:淺析私營企業貸款難問題的成因及對策近年來,隨著農村產業結構調整的進一步優化,招商引資政策的 不斷優惠,市場經濟體制的逐步完善,當前農民所從事的生產經營項 目,已再不局限于糧食種植、副業養殖等狹小范圍,其觸角已延伸到 農副產品粗(深)加工、運輸、銷售,以及農業生產服務等更為廣闊 的領域,農業生產經營逐步向“產業化、規?;?、市場化、集約化,‘ 方向發展,一大批個私民營企業快速崛起,己成為地方經濟發展的重 要支柱。隨著企業的投資規模和總體檔次不斷提高,資金需求總量愈 來愈大,金融服務需求進一步高漲,作為農村金融主力軍的農村信用 社應跳出“小額農貸”的圈子,實施“大三農”發展戰略,是當前擺 在農村信用社面前的一項非常迫切的問題。筆者在基層信用社工作多 年,對工作中日益顯現的問題深感焦慮,試析幾點問題及對策。一、私營企業的融資現狀以沐陽縣扎下鎮為例,該鎮現有私營企業73個,包括7個出口 創匯企業,其中固定資產達500萬元以上的企業有12家,100萬元 以上的有39家,80%以上屬于木材加工企業,20%左右屬于化工建 材等企業,從業人員3500人。2003年全鎮私營企業共實現工業總產 值2.53億元,銷售收入2.31億元,實現利稅2300萬元,入庫稅金 435萬元,占地方財政收入的73%O通過調研10家不同規模層次的 企業,反映“貸款難”的呼聲源源不斷,初步掌握私營企業的發展現 狀和創辦企業的主要資金來源渠道:一是靠自身積累資金,小打小敲; 二是靠積累與民間借貸,東挪西借籌措資金;三是靠合伙經營籌集資 金;四是靠引進外地老板資金,借助外力,解決資金不足問題。企業“上馬”后,90%的企業缺少流動資金。在私營企業流動資金中80% 來自自籌,15%來自民間借貸,5%的資金來自金融機構的貸款支持。 據統計,獲得信用社貸款支持的企業僅占25%,企業平均單筆貸款額 度2.2萬元,經營上規模資金需求量大的金業,由于信用社貸款額度 小,根本解決不了他們的“饑渴”狀況,干脆不到信用社申請貸款, 甚至與信用社“斷絕”往來。只有一些規模小的企業到信用社貸款, 其結果也只是“杯水車薪”,而有的企業為了得到更多的貸款,利用 他人名義違規到信用社貸款,導致了信用社“冒名”“壘大戶”貸款 的不斷上升,增加了新的貸款風險。在調研中了解到,由于缺乏資金, 有的企業多少年來產品單一,還停留在粗加工的水平上,產品檔次提 不高,失去市場競爭能力;有的企業由于缺乏流動資金,陷入困境, 客戶發來產品訂單,由于一時資金困難,籌措不到位,只好“望單興 嘆”十六大報告提出走新型工業道路后,地方政府紛紛實施“以工興 鎮,全面小康”發展戰略,工業發展已成為主要經濟增長點,同時也 是解決農村富余勞力的有效途徑,而工業突破,加快發展,企業沒有 堅強后盾,缺少支撐力,引不來解決資金的“活水”,工業企業靠“唾 液,'維持,如何快速發展,這與新時期發展步伐極不協調。長此以往, 工業企業必將是“死水一潭”。眾所共知,沒有投入、就沒有產出; 沒有投入、就沒有規模;沒有投入、就沒有品牌產品;沒有投入、就 沒有贏得市場的競爭能力。更談不上工業經濟跨越式發展,帶動一方 經濟的振興。由此可見,企業“貸款難”問題,已成為發展工業企業 的“瓶頸”。二、私營企業貸款難問題的成因(-)企業自身因索1. 管理不規范,法人素質較低。由于私營企業大多處于創業起 步階段,自身實力較弱,有效資金不多,加之受文化素質影響,沒有 一套規范的管理模式,還不適應“作坊”經營到規模經營,隨意性現 象比較突出。2. 技術含量不高,產品單一檔次低,重復生產項目多,很難適 應市場競爭機制。3. 法人治理結構不穩定。由于私營經濟成分復雜,如合伙、合 作、聯營等,無健全的決策經營班,無有效的執行部門,無有力的監 督機構,存在意見分歧等不團結因素。4. 無健全的財務管理制度,財務報表不真實,信貸部門難以獲 得真實的財務信息。(二)信用社信貸管理因素1. 信用社的經營理念不適應私營經濟的要求。由于私營經濟具 有經營的靈活性、決策快、貸款需求急的特點,而信用社近年來一味 追求貸款額小、面廣、安全的經營模式,貸款權限過于上收,基層社 貸款權限小,大額貸款述要層層報批,拖延時間長,審批者不了解企 業的實際情況,因怕擔責任,把貸款打“折扣”或者拒絕貸款,不但 嚴重制約了基層社信貸擴張能力,減少了對客戶的資金支持,述挫傷 了基層社的經營積極性。2. 沒有完善的企業評估授信制度。由于近年來農村信用社把信 貸服務對象過于集中在農戶的種、養、加等經營項目上,忽視了私營 企業的貸款需求,沒有針對私營企業特點評定信用等級,核定授信額 度和創新合適的金融產品,使得一些優良的私營企業客戶被拒之門 外。3. 由于信用社資金結算渠道不暢,產品外銷企業不得不在其他 商業銀行開戶,導致信用社對企業的資金運營情況不了解,信用社在 沒有得到企業存款的情況下,就更不愿意為企業貸款,嚴重影響了信 用社與企業之間的關系,阻礙了信用社的發展步伐。三、解決私營企業貸款難問題的對策(-)企業方面1. 強化信用意識,樹立“誠信是最大資本,守信比金錢重要” 的思想理念,真正認識到建立和維護企業信用的重要性。同時企業法 人代表述要不斷提高自身的素質。學習先進的管理經驗,提高企業經 營管理水平。2. 不斷提高產品的科技含量和市場競爭力,注重市場調查與新 產品開發,尋求新的經濟增長點。3. 確保財務信息的真實性,規范企業財務制度,提高企業管理 水平,努力提高信用等級。(二)信用社方面1. 充分認識解決私營企業貸款難問題的重要性,進一步拓寬經 營理念,擺正市場定位,搶占市場份額,健全對私營經濟的金融服務 體系,支持企業做人、做強,實現社企“雙贏”。2. 改進金融服務,下放審批權限,降低貸款準入“門檻”,創新 金融產品,探索適合私營企業的信貸管理辦法。%1 適當放寬基層信用社信貸審批權限,擴大基層社經營自主權, 減少審批環節,提高工作效率,避免因貸款多級審批而延誤“商機”。%1 因企制宜,積極探索適合私營企業的信用評級辦法,建立適合 私營企業特點的評級標準,應根據企業的經營規模,產品的市場競爭 力和發展趨勢,企業的財務狀況,特別是對企業法人代表的經營管理 能力,信用記錄,個人履歷、道德品行等,并建立大戶檔案,實行動 態管理。評定信用等級,確定授信額度,按照“一次核定,余額控制, 反復使用”原則,客戶可快捷、便利地取得貸款,既解決了信用社“冒 名”“壘大戶”貸款,乂化解了信貸風險,滿足了企業的資金需求。%1 創新貸款品種,為私營企業“量身訂做”新的金融產品。在成 立擔保公罰的前提下可以辦理企業間聯保貸款,對經營實力強的企業 可以辦理固定資產抵押貸款;對上規模、上檔次,科技含量高、管理 規范、盈利能力強的企業可以發放中長期貸款,「方百計地解決企業 融資困難。3. 進一步健全激勵和約束機制,培養一批高索質的信貸隊伍。 建立約束與激勵相對稱的機制,可以調動信貸人員對私營企業信貸支 持的積極性。樹立貸款“營銷”理念,同時還要注重培養綜合索質高 的信貸隊伍,增強對企業和項冃效益的判斷能力,提高信貸營銷與決 策的水平和效率。4. 進一步加快農村信用社的電子化建設,加快電子化建設步伐。 建立起高效準確的電子轉賬、支付和清算系統,不僅可以增加信用社 低成本資金,解決資金供求不足矛盾,而且還可疏通結算渠道,提高 工作效率,為企業提供更好的服務,加快農村信用社健康發展步伐。(三)政府方面政府要大力扶持,為社企構建良好的外部環境和發展平臺。1. 加強社政企交流合作,可通過政府搭臺,信用社與企業唱戲, 組建私營企業貸款擔保服務公司,政府部門不干預擔保公司的具體工 作,擔?;鹂捎烧⑷胍欢ǖ馁Y金,解決擔保資金不足問題。同 時要規范運作,嚴把擔保公司成員的準入關,加入擔保公司的企業可 以自愿組成聯保小組,進行再擔保的風險補償機制,提高擔保公司的 持續運作能力和抗風險能力,切實解決企業貸款“擔保難”問題,為 私營企業輸入新鮮“血液”。2. 規范中介機構運作,解決抵押、登記、變現困難局面,建立 完善的社會化服務中介機構,對評估收費、保管、交易、變現進行一 條龍服務,降低收費標準,進一步改進和提高服務效率。3. 進一步推動社會信用體系建設,積極開展評比信用戶,創建信用村鎮活動,營造誠信氛圍,創造良好的社會信用環境。
關 鍵 詞:
淺析 貸款 私營企業 問題 論文 系統 成因 銀行 對策
 天天文庫所有資源均是用戶自行上傳分享,僅供網友學習交流,未經上傳用戶書面授權,請勿作他用。
關于本文
本文標題:銀行系統論文:淺析私營企業貸款難問題的成因及對策.doc
鏈接地址: http://www.094347.live/p-53670252.html
關于我們 - 網站聲明 - 網站地圖 - 資源地圖 - 友情鏈接 - 網站客服點擊這里,給天天文庫發消息,QQ:1290478887 - 聯系我們

本站為“文檔C2C交易模式”,即用戶上傳的文檔直接賣給(下載)用戶,本站只是中間服務平臺,本站所有文檔下載所得的收益歸上傳人(含作者)所有【成交的100%(原創)】。本站是網絡服務平臺方,若您的權利被侵害,侵權客服QQ:1290478887 歡迎舉報。

[email protected] 2017-2027 http://www.094347.live 網站版權所有

粵ICP備19057495號 

收起
展開
有没有苹果软件赚钱的 湖南快乐十分6选5遗漏 分快3网页计划 50万元存理财收益多少 福建31选7玩法 直播排列五开奖号码结果 广西快3开奖结果走势图一定牛 贵州体彩十一选五走势图 内蒙十一选五开奖走势 甘肃十一选五推荐任五下午 秒速赛车官方网站