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淺析“復利”在養老理財中的應用.doc

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?淺析“復利”在養老理財中的應用【摘要】養老已經成為每一個年輕人必須要考慮的問題,為保障自 己在退休后能生活得體面,年輕人耍學會投資理財,應用復利的力量進行 投資,實現財富倍增?!娟P鍵詞】養老理財;復利;年金按照現在的養老金情況來看,一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010 年3月29日有媒體發表文章說,隨著通脹率的不斷上升,假如以4%來算, 現在一般盒飯的市場價格是10元,30年后盒飯的價格大概會漲到32元。 阿寶夫婦看到了這則報道之后很迷惑,首先不知道那盒飯怎么就到了 32 元,其次比較擔心他們老了之后恐怕連盒飯的錢都沒有。為了保障他們老 了之后可以活得比較體面一點,小兩口來到了理財中心咨詢相關事宜。理 財中心主任向小兩口解釋了那則報道的情況,告訴他們主要是復利的存 在。一、何為復利復利是世界第八大奇跡。一一愛因斯坦。據說愛因斯坦也曾說過,復 利是宇宙中最強大的力量之一。復利是指在每經過一個計息期后,都要將所產生的利息加入本金,以 計算下期的利息。這樣,在每一個計息期,上一個計息期的利息都將成為 生息的本金,即以利生利,也就是俗稱的“利滾利”。二、復利的應用(一)復利終值:是指本金在約定的期限內獲得利息后,將利息加入 本金再計利息,逐期滾算到約定期末的本金之和。計算公式:F二P*1 (1 + i) n,其中的(1 + i) n就是復利終值系數,可查表,記作 (F/P, i, n);其中i是利率(折現率);n為期數。復利的力量是非常強大的,從計算公式中得知:復利的力量跟利率和 期數有關,特別是復利的期數,即復利的時間越短,期數越大,復利的終 值也就越大?,F在來解答阿寶夫婦的困惑:可以計算一下,以現在盒飯的價格為10 元,以4%的增長率來計算,30年后應為多少?F=10X (1+4%) 30=10X3.2434^32 元(-)復利現值:是指在計算復利的情況下,要達到未來某一特定的 資金金額,現在必須投入的本金。所謂復利也稱利上加利,是指一筆存款 或者投資獲得回報之后,再連本帶利進行新一輪投資的方法。計算公式:P二F*l/ (1+i) n,其中的(1+i) ri就是復利現值系數,可查表,記作 (P/F, i, n);其屮i是利率(折現率);n為期數。(三)普通年金終值:指一定時期內,每期期末等額收入或支出的本 利和,也就是將每一期的金額,按復利換算到最后一期期末的終值,然后 加總,就是該年金終值。計算公式:F二A* (F/A, i, n),式中A為年金,每期期末等額收入或支出的金額; (F/A, i, n)為年金終值系數,可以查表;i為利率(折現率);n為期數。(四)普通年金現值:是指為在每期期末取得相籌金額的款項,現在 需要投入的金額。計算公式:P二A* (P/A, i, n),式中A為年金,每期期末等額收入或支出的金額;(P/A, i, n)為年金現值系數,可以查表;i為利率(折現率);n為期 數。三、 復利在養老案例屮的應用理財中心主任詢問了一下阿寶夫婦目前的生活花銷,一天要花多少。阿寶夫婦目前的生活質量一般,每天花銷大概60元,也就是6個盒飯的 錢。理財中心主任根據阿寶夫婦的生活花銷,給他們算了一筆賬,假如他 們退休后再活30年,退休后物價不再上漲。退休時為保障阿寶夫婦能有 盒飯吃,每天花銷6X30=180元,他們在退休時應該準備195力元。阿寶 夫婦聽了理財中心主任的話后,感覺養老更難保障。這時理財中心主任建 議他們趕緊投資,為以后的養老做好準備。按冃前4%的投資收益率水平, 阿寶夫婦30年后退休,每年應投入多少錢,才能保障退休時拿到195萬 元?根據普通年金終值計算公式:F二A* (F/A, i, n)1950000二AX (F/A, 4%, 30)A=19500004-56. 0849A二3476& 72 元四、 充分利用“復利”的力量,保障養老無憂理財中心主任建議廣大民眾要養老靠投資:盡早開始,充分利用“復 利”的力量,保障未-來。教育、醫療、養老是中國人身上的“三座大山”,到底需要多少錢, 才能夠使我們真正的高枕無憂?計算下來,這個數字無疑是驚人的。在我 們的案例中,阿寶過肴較為平淡的生活,但要想在退休之后繼續保持現有 的生活水準,卻仍然需要提前規劃。愜意無憂的退休生活所需的資金,以 及子女的高等教育費用,即使對于較為富裕家庭來說,也是一筆不小的開 支。而普通的工薪階層,可能就覺得更有壓力了。是不是就此放棄自己的 理財目標呢?答案肯定是“否”。因為,雖然所需累積的數額看起來很多, 但若我們盡早開始,則可以離我們的冃標越近,而且還可以充分享受“復 利”給我們帶來的好處。有了復利的幫助,今天的100元(以每年5%的投 資收益率來計算),在10年后就是162元,在20年后就是265元,30年 后將達到432元。因此,要想順利實現家庭理財目標,我們可以做的是三 件事情,第一,明確理財目標;第二,盡早進行家庭理財規劃,并制訂合 理的累積計劃;第三,堅持投資,積少成多。因此,美好的家庭目標對我們來說并不是遙不可及,只要有了明確的 方向,盡早開始并科學規劃,堅持投資,相信我們都將更離自己的目標越 來越近。參考文獻:[1] 中國注冊會計師協會編[M] ?財務成本管理,2013[2] 郭靜坦,公司理財案例分析實訓[M], 2007[3] 新聞晨報(上海)2013. 1. 11
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